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    油价飙升,换新能源汽车更省钱?车主:交一次保费能加 50 箱油

    2022-03-17 20:32:34  |  来源:时代周报  |

    本文来源:时代周报 作者:夏子轩

    近期,国际原油价格快速上涨,不少网友调侃 " 加满一箱油能买一辆自行车,油价太贵不如改买新能源汽车。" 实际上,新能源车汽车的保费已接近 15000 元,交一次保费可加满 50 箱油。

    为区分新能源车与燃油车的车险条款,2021 年 12 月 14 日,中国保险行业协会公布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(下称 "《条款》")。2021 年 12 月 27 日,新能源汽车专属保险产品正式上线。

    新能源车险上线近百天,不少车主却反映 " 车险保费涨了好几千块,省下的油钱还不够交保费 "。多位新能源车主反馈,不同的车型,涨幅在 20%-80% 之间不等。

    " 新能源车险保费上涨,主要原因是新旧政策的迭代。" 北方工业大学汽车创新中心研究员张翔向时代周报记者表示,目前新能源车的政策还处于试验初期,有个调试过程,各家保险公司对保费的计算模型还有进一步的优化空间。

    新能源专属车险改革之后,虽然新能源车主们所要缴纳的保费上涨,但保险权益也相应增加。和传统燃油车的车险相比,新能源车险保险责任进一步放大,更适应新能源车的特点,不仅考虑到新能源车存在的自燃风险,还考虑到 " 三电系统 " ( 即电池、电机和电控 ) 的损坏风险。

    高端车型保费上涨

    新能源汽车专属保险上线,随之带来的是 " 保费暴涨 " 的问题,尤其是特斯拉的保费更是高达近 15000 元 / 年。

    广州一名特斯拉 Model Y 车主向时代周报记者提供信息显示,在保额基本不变的情况下,新规前的车险报价为 6321 元,其中车损险 3896 元(28.4 万保额);新规后车险报价变为 9292 元,其中车损险上涨至 6022 元(28.6 万保额)。另一名特斯拉 Model Y 车主透露,新规前车险报价为 8278.62 元,其中车损险 5797.92 元(36.39 万保额);而新规后车险报价变成 14902.52 元,车损险上涨到 12736.43 元(36.39 万保额),已接近新款奔驰 S 级的全险。

    其他新能源车型的保费也有不同程度的调整,且调整程度大致可分为两类:一类是车价在 25 万元以上的新能源汽车,保费多为上涨;另一类是车价在 25 万元以下的新能源汽车,其保费基本不变甚至价格有所下降。

    据车行提供数据,车价为 33.8 万元的理想 ONE 新规前保费为 6823.02 元,新规后涨至 7357.39 元;车价为 44.8 万元的蔚来 ES8,新规前保费为 6141.68 元,新规后涨至 7838.69 元;而车价为 17.33 万元的比亚迪秦,新规前保费为 4538.96 元,新规后降至 4303.23 元;车价为 22.82 万元的荣威,新规前保费为 4902.06 元,新规后降至 4548.8 元。

    3 月 16 日,广州一名 4S 店工作人员向时代周报记者解释道,保费大涨主要集中在以特斯拉为首的车价在 25 万元以上的新能源车,这些车的一体化程度高,维修起来也麻烦。" 比如一个保险杠,很多车主认为只要一千块就能搞定,但高端车的保险杠里还装有雷达、传感器、摄像头等设备,维修起来可能就需要花费上万元。" 该工作人员称,高端新能源车维修难度高,维修费用贵是车险价格上涨的一大原因。

    车险价格上涨还与保险公司的出险率有关。

    3 月 16 日,IPG 中国区首席经济学家柏文喜向时代周报记者表示,保费上调幅度主要依据于特定险种或者投保对象的出险率、赔付率等,各家险企以及对不同保险对象而言并不统一。

    中国保信发布的分析报告显示,家用新能源汽车较非新能源汽车出险率高 11.7 个百分点,赔付率高 5.4 个百分点。此外,有险企透露,特斯拉的理赔比例达到 1:1.4,相当于保险公司每收 1 元保费,就要赔出去 1.4 元,保险公司净亏损 40%

    对于新能源车险费用上涨与出险率之间的联系,江苏银保监局消保处副处长蔡毅钧解释称,新能源车条款的基础保费并不比之前高,造成差异的主要原因是各类系数的不同。如 NCD 系数(无赔款优待系数),根据过去出险情况进行上下浮动,出险次数多,系数就高。再比如自主系数,不同的品牌或者不同的型号所适用的系数不尽相同。

    保障更具针对性

    在《条款》上线前,新能源车与燃油车同用一套 " 机动车商业保险 " 车险条款,如今单独划分出来,虽然保费价格较之前有所变化,但车险保障有了明显提高。

    新规下,新能源车与燃油车两种车险均包括车损险、三者险和车上人员险三大主条款险及若干附加险。但新能源车险的车损险新增了三电系统(电池、电机和电控)的损害风险责任,这是新能源车险最为核心的升级内容。

    前述 4S 店工作人员介绍,传统车险因为没有将三电系统纳入理赔范围,导致很多车主电池故障找保险公司理赔都被拒绝。" 之前有顾客电池故障以为只需要简单维修,但其实整辆车的电池组都需要更换,费用几乎可以重新购买一辆新车。但保险公司以情况不符合出险条款为由,拒绝赔付更换电池的费用。从实际条款上看,这车主只能吃哑巴亏。"

    《条款》明确新能源车损失险责任范围包括因意外事故(含起火燃烧)造成电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统的直接损失。只要符合《条款》要求的三电系统损失都能得到赔偿。

    除首次纳入三电系统外,无论是车损险,三者险,还是车上人员险,都新增汽车起火保障,以及行驶,停放或充电等场景,发生的责任内事故保障。其中,新能源车损险相比燃油车险,还能保车身和其他出厂时的设备,相当于为新能源车量身定制。

    在附加险方面,新能源车险还结合新能源的特点,做了进一步优化:新增 " 外部电网故障损失险 "、" 自用充电桩损失保险 "、" 自用充电桩责任保险 "3 个更实用的附加险,同时剔除 " 发动机进水损坏除外特约条款 "。

    具体来看," 外部电网故障损失险 " 可以赔付因充电过程中,电流、电压不稳定导致的零件损坏;" 自用充电桩损失保险 " 可以赔付充电桩损坏及被偷窃的损失费用;" 自用充电桩责任保险 " 可以赔付充电过程中,因起火导致他人受伤或旁边车辆烧毁的赔偿费用。

    柏文喜表示,保费上涨,对新能源汽车产业会影响其市场形象与品牌形象,反过来也会影响其市场销量,未来将倒逼车企提高自身产品安全性。

    关键词: 新能源车 保险公司 工作人员

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