存量房贷调整细则出炉！四大行：9 月 25 日起集中批量调整

9 月 7 日，工农中建四大国有行分别发布存量房贷利率调整细则。根据四大行细则，对于符合条件的存量首套房贷，银行将于 9 月 25 日集中批量调整，无需客户操作。" 二套转首套 "、不良贷款归还积欠本息、当前执行的是固定利率或基准利率定价的存量房贷，需客户主动申请调整。

多采用变更贷款利率方式

(资料图片)

按照之前《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（以下简称《通知》），本次存量房贷利率调整可采取变更贷款利率和新发放贷款置换两种方式，这两种方式调整的结果一致。

从选择方式上，已公布银行多采用变更合同方式。农业银行称，从操作的便利性来看，新发放贷款置换所需的流程较多，所花的时间较长，因此主要采取变更贷款利率方式。工商银行、中国银行均主要采用变更合同约定利率水平的方式进行调整。

同时，对于符合条件的存量首套住房贷款，客户无需提交申请，银行将于 2023 年 9 月 25 日起主动进行批量下调，无需客户申请。

若有其他方式需求的客户，银行也充分尊重。如，建设银行表示，不同意采取变更合同利率的方式调整或拟采取置换方式调整的客户，可联系贷款经办机构。农业银行称，如客户需新发放贷款置换的，要自 2023 年 9 月 25 日起向贷款经办行提出书面申请。

对 " 二套变首套 " 等特殊情况需要借款人主动发起申请的，在大多数情况提供线上申请渠道，最大程度上为借款人提供便利，同时还为借款人提供申请异议的途径。预计下一步，更多银行将推出类似调整方案，不同银行之间调整细则不会有大的差异。

不同时期存量房贷利率怎么调？

就具体的调整规则，具体来看，有三个关键时间点，分别是：2019 年 10 月 7 日（含），2022 年 5 月 14 日（含），2023 年 8 月 31 日（含）。

以农业银行为例，对于 2019 年 10 月 7 日（含）前发放的、已按人民银行 2019 年第 30 号公告要求转换为贷款市场报价利率（LPR）定价的存量首套个人住房贷款，利率水平调整至原贷款合同期限对应的 LPR（即加点幅度为 0）；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应 LPR 的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。LPR 转换后的利率水平不高于原贷款合同期限对应的 LPR 或不高于贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限的，不作调整。

另外，对于 2019 年 10 月 8 日（含）至 2022 年 5 月 14 日（含）发放的存量首套个人住房贷款，利率水平调整至全国首套房贷利率政策下限，即原贷款合同期限对应的 LPR（即加点幅度为 0）；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应 LPR 的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。利率水平不高于原贷款合同期限对应 LPR 或不高于贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限的，不作调整。

此外，对于 2022 年 5 月 15 日（含）至 2023 年 8 月 31 日（含）发放的存量首套个人住房贷款（含已签订合同但未发放的贷款），利率水平调整至全国首套房贷利率政策下限，即原贷款合同期限对应的 LPR 减 20 个基点；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应的 LPR 减 20 个基点的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。利率水平不高于原贷款合同期限对应的 LPR 减 20 个基点或不高于贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限的，不作调整。

此次改革的思路，其实就是把 "LPR+ 高基点 " 调整为 "LPR+ 低基点 "。根据各大银行发布的规则，本质上就是把各个高基点的购房者进行调整，让其享受最低的基点。按照此次规则，以长沙为例，2019 年 10 月开启房贷 " 换锚 "LPR。然后以 2022 年 5 月为界，前阶段首套房贷利率下限为 LPR，后阶段为 LPR-20 个基点。理论上，长沙在 2019 年 10 月 -2022 年 5 月期间的购房者首套房利率下限为 LPR。当时合同上有加点的买首套房的市民均可申请下调，目前 5 年期以上 LPR4.2%。不过购房者能否拿到政策下限利率，仍待各银行下阶段公布的细则。

调整过程不收取任何费用

四大行均明确，本次利率调整可通过线上渠道（手机银行）和线下渠道（贷款经办机构）进行申请，不收取任何费用。

其中，工商银行表示，本次存量房贷利率调整不支持跨行置换。

农业银行表示，公告发布后，客户如对上述批量下调安排有异议的，可在 2023 年 9 月 20 日（不含）之前向贷款经办行提出书面异议申请，该行将不予纳入此次批量调整；在前述规定期间内未提出异议的，视为同意按本公告进行批量下调。批量下调后，如不接受调整的，客户可于调整 7 日内联系贷款经办行申请撤销。

中国银行表示，9 月 25 日起，客户可点进中国银行手机银行 APP，在 " 贷款—房贷利率调整 " 模块下，对名下房贷是否符合调整条件、调整进度及调整结果等情况进行查询。存量房贷利率批量调整后，该行将通过短信告知利率调整结果。如对利率调整事宜存在异议，可在利率调整后一个月内联系贷款经办机构，否则视为同意本次利率调整。

建设银行表示，本次利率调整成功后，客户可通过该行相关渠道查询调整结果及还款计划。

潇湘晨报记者李鑫智 综合报道

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